Una de las primeras cosas que aprendemos en Estados Unidos al llegar o al cumplir la mayoría de edad es que prácticamente toda tu vida adulta depende de un numerito: tu Credit Score. Comprar un carro, una casa o incluso financiar un celular, todo depende de tu Credit Score. Ese numerito que te pone a sudar cada vez que te dicen "vamos a correr tu crédito a ver qué tal está". Pero, ¿por qué es tan importante el Credit Score? ¿Qué es, cómo se calcula y qué debo hacer para obtener y mantener un buen Credit Score? Esas son las tres preguntas que vamos a resolver en este artículo. Si te gusta este tema y quieres saber cuáles son los top mitos sobre el Credit Score en Estados Unidos, sigue leyendo hasta el final.
¿Qué es el Credit Score?
El Credit Score es un número de tres dígitos, típicamente entre 300 y 850, diseñado para representar tu riesgo crediticio, es decir, la probabilidad de que pagues tus facturas a tiempo. Las instituciones financieras, como bancos y empresas de tarjetas de crédito, utilizan este número para evaluar tu solvencia y decidir si aprueban o no tu solicitud de crédito.
Rango del Credit Score
Los rangos de los Credit Scores pueden variar según el modelo de puntuación, pero generalmente se agrupan de la siguiente manera:
300-579: Pobre
Tener un Credit Score en este rango indica un riesgo crediticio alto. Las personas en este rango pueden tener dificultades para obtener crédito y, si lo logran, probablemente enfrentarán tasas de interés muy altas. Además, pueden requerir depósitos de seguridad elevados para servicios como alquileres y utilidades.
Ejemplo: Juan tiene un Credit Score de 550. Cuando intenta obtener una tarjeta de crédito, solo califica para tarjetas aseguradas que requieren un depósito de $500. Además, el dueño del apartamento que quiere alquilar le pide un depósito de seguridad de dos meses de renta.
580-669: Regular
Un Credit Score en este rango todavía es considerado subprime, lo que significa que los prestamistas lo ven como un riesgo. Aunque es posible obtener crédito, las tasas de interés serán más altas que para aquellos con puntajes mejores. Las opciones de crédito disponibles también pueden ser limitadas.
Ejemplo: María tiene un Credit Score de 620. Ella puede obtener un préstamo para un automóvil, pero la tasa de interés es del 12%, significativamente más alta que la tasa promedio para personas con mejores puntajes.
670-739: Bueno
Los individuos con Credit Scores en este rango generalmente tienen acceso a una amplia variedad de productos de crédito y tasas de interés más favorables. Los prestamistas consideran a estos prestatarios como moderadamente riesgosos.
Ejemplo: Pedro tiene un Credit Score de 700. Puede obtener una hipoteca con una tasa de interés competitiva del 4.5%, lo que le permite ahorrar miles de dólares en intereses a lo largo del tiempo del préstamo.
740-799: Muy bueno
Un Credit Score en este rango es visto muy favorablemente por los prestamistas. Los prestatarios pueden obtener las mejores tasas de interés disponibles y términos de préstamo favorables. También pueden acceder a las tarjetas de crédito con las mejores recompensas y beneficios.
Ejemplo: Ana tiene un Credit Score de 780. Ella califica para una tarjeta de crédito con recompensas significativas, incluyendo un bono de bienvenida de $500 y un 2% de devolución en todas las compras.
800-850: Excelente
Tener un Credit Score en este rango es ideal. Los individuos en esta categoría reciben las mejores ofertas de crédito, las tasas de interés más bajas y los términos más favorables. También es más probable que sean aprobados para grandes préstamos y líneas de crédito.
Ejemplo: Carlos tiene un Credit Score de 820. Cuando aplica para una hipoteca, recibe una tasa de interés del 3%, lo que le permite ahorrar una cantidad considerable de dinero en comparación con alguien con un puntaje más bajo. Además, no tiene problemas para ser aprobado para cualquier tipo de crédito.
¿Cómo se calcula el Credit Score?
El cálculo del Credit Score puede variar dependiendo de la agencia de reporte de crédito y del modelo de puntuación utilizado. Sin embargo, generalmente se consideran los siguientes factores:
- Historial de pagos: Representa aproximadamente el 35% de tu puntaje. Incluye información sobre cómo has manejado tus pagos en el pasado.
- Monto adeudado: Constituye alrededor del 30% de tu puntaje. Se refiere a la cantidad de crédito que utilizas en comparación con tu límite de crédito total.
- Longitud del historial crediticio: Representa aproximadamente el 15% de tu puntaje. Considera el tiempo que has tenido tus cuentas de crédito abiertas.
- Nuevas solicitudes de crédito: Constituye alrededor del 10% de tu puntaje. Incluye la cantidad de nuevas cuentas de crédito que has abierto recientemente.
- Tipos de crédito utilizados: Representa aproximadamente el 10% de tu puntaje. Evalúa la variedad de cuentas de crédito que tienes.
Recomendaciones para Obtener y Mantener un Buen Credit Score
- Paga tus deudas a tiempo: Este es el factor más importante para mantener un buen Credit Score. Utiliza recordatorios de calendario o configura autopagos para asegurarte de que nunca faltes a un pago. Incluso un solo pago tardío puede tener un impacto negativo significativo en tu puntaje.
- Mantente informado: Obtén una copia anual gratuita de tu historial crediticio a través de AnnualCreditReport.com. Esto te ayudará a estar al tanto de tu situación financiera y a detectar posibles errores en tu reporte de crédito.
- Mantén una baja proporción de deuda: Trata de utilizar menos del 30% de tu límite de crédito en cualquier momento. Esto demuestra a los prestamistas que no dependes excesivamente del crédito y que manejas tus finanzas de manera responsable.
- Haz pagos completos: Siempre que sea posible, paga el saldo total de tus tarjetas de crédito cada mes. Esto no solo ayuda a evitar intereses, sino que también muestra un buen manejo del crédito.
- No abras demasiadas cuentas: Abrir muchas cuentas nuevas en un corto período de tiempo puede afectar negativamente tu puntaje de crédito. Los prestamistas pueden verlo como un signo de riesgo financiero.
- No canceles tus tarjetas de crédito: Mantén abiertas tus cuentas de crédito más antiguas, incluso si ya no las utilizas frecuentemente. La antigüedad de tu crédito es un factor importante en tu Credit Score.
Top 5 Mitos sobre tu Credit Score
- Mantener un balance del 30% es bueno: Falso, siempre es mejor pagar el 100% de tu balance para evitar intereses. Los bancos pueden recomendar mantener un balance para mostrar actividad, pero esto solo beneficia a los bancos, no a tu puntaje de crédito.
- Cerrar una tarjeta de crédito es beneficioso: Falso, cerrar una tarjeta de crédito puede reducir tu límite de crédito total y aumentar tu utilización de crédito, lo que puede afectar negativamente tu Credit Score.
- Pagar una deuda la borra de tu historial: Falso, las deudas pueden permanecer en tu historial hasta por siete años. Lo que sí sucede es que su impacto disminuye con el tiempo si mantienes un buen comportamiento crediticio.
- Contratar un gurú mejora tu Credit Score: Falso, solo tú puedes mejorar tu comportamiento financiero. Los cambios positivos en tu puntaje dependen de cómo manejas tus finanzas diarias, no de servicios externos.
- El Credit Score define tu valor como persona: Falso, es solo una representación de tu capacidad de endeudamiento, no de tu valor personal. Muchas personas enfrentan dificultades financieras en algún momento, y un mal puntaje de crédito no refleja tu valor como individuo.
Consejos para Mejorar tu Credit Score
- Usa aplicaciones para seguimiento: Descarga aplicaciones como la de Experian para seguir tu Credit Score mes a mes. Estas aplicaciones también pueden ofrecerte alertas sobre cambios en tu puntaje y recomendaciones personalizadas.
- Haz ajustes en tus hábitos financieros: Enfócate en mejorar tu comportamiento de pago y mantener un bajo porcentaje de uso de crédito. Evita aplicar para nuevo crédito a menos que sea necesario y paga tus facturas a tiempo.
- Monitorea tu reporte de crédito regularmente: Revisa tus reportes de crédito de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) para detectar cualquier error o actividad sospechosa. Puedes obtener una copia gratuita de cada una de estas agencias una vez al año a través de AnnualCreditReport.com.
- Establece un historial de crédito positivo: Si eres nuevo en el crédito, abre una cuenta de crédito segura y úsala responsablemente. Paga tus facturas a tiempo y mantén bajos los balances para construir un buen historial de crédito.
- Evita los errores comunes: No caigas en la trampa de cerrar cuentas de crédito antiguas, maxear tus tarjetas de crédito o ignorar tus reportes de crédito. Estos errores pueden perjudicar tu puntaje de crédito significativamente.
Beneficios de Tener un Buen Credit Score
- Ahorros significativos en intereses: Un buen Credit Score puede resultar en tasas de interés más bajas, ahorrándote miles de dólares enen préstamos a largo plazo.
- Mejores términos y acceso a productos de crédito: Los prestamistas ofrecen mejores términos a aquellos con altos Credit Scores.
- Acceso a las mejores recompensas de tarjetas de crédito: Las tarjetas con los mejores beneficios suelen estar disponibles para quienes tienen Credit Scores más altos.
- Mayor facilidad para alquilar viviendas: Los propietarios prefieren inquilinos con buenos Credit Scores.
- Costos de seguros más bajos: Algunas compañías de seguros utilizan tu Credit Score para determinar las primas.
- Más oportunidades financieras: Un buen Credit Score abre más puertas y oportunidades en el mundo financiero.
Este ha sido un resumen sobre el complejo mundo del Credit Score en Estados Unidos. Si tienes alguna duda sobre el contenido, no dudes en dejar un comentario o contactarme en Instagram. ¡Gracias por leer!
