Hoy te traigo un tema crucial para tu futuro financiero en Estados Unidos: los planes de retiro 401(k). Si bien es posible que hayas oído hablar de ellos, quizás no sepas cómo funcionan exactamente o cómo aprovecharlos al máximo. Este artículo te proporcionará una comprensión completa de los planes 401(k), incluyendo sus tipos, ventajas, desventajas y ejemplos prácticos. Si quieres planear con éxito tu futuro financiero, te recomiendo que leas este artículo hasta el final.
Un plan 401(k) es un plan de ahorro e inversión para la jubilación ofrecido por los empleadores. Desde su creación en 1978, se ha convertido en el plan de retiro laboral más popular en Estados Unidos. Los aportes a este plan se deducen automáticamente de tu salario y se invierten en fondos de tu elección. En un 401(k) tradicional, estos aportes se hacen antes de impuestos, lo que reduce tu ingreso imponible.
La idea principal del 401(k) es que contribuyes un porcentaje de tu ingreso bruto antes de que te cobren impuestos. Esto significa que si ganas $3,000 al mes y decides contribuir el 6% a tu 401(k), te descontarán $180 y te cobrarán impuestos sobre $2,820 en lugar de $3,000. Esto reduce tu ingreso imponible y, por ende, los impuestos que pagas durante el año fiscal.
Según un reporte del Buró de Estadísticas Laborales de Estados Unidos, aunque más del 90% de los empleadores gubernamentales ofrecen un plan 401(k) a sus empleados, menos del 70% de los empleadores privados lo hacen. Es importante preguntar a tu empleador si ofrece este beneficio.
En los planes 401(k) tradicionales, tus aportes son antes de impuestos, lo que reduce tu ingreso taxable ahora. Sin embargo, cuando retires el dinero en la jubilación, tendrás que pagar impuestos sobre esos fondos. Este tipo de plan es beneficioso si esperas estar en un tax bracket más bajo al momento de jubilarte.
En los planes Roth 401(k), tus aportes son después de impuestos. Esto significa que cuando retires el dinero en la jubilación, será libre de impuestos. Este plan es beneficioso si esperas estar en el mismo o un tax bracket más alto al jubilarte.
Puedes empezar contribuyendo un porcentaje tan bajo como el 1% de tu salario, o un monto fijo en cada pago, hasta un máximo de $23,000 por persona en 2024. Para aquellos mayores de 50 años, el límite es de $30,000, considerando las contribuciones de recuperación.
Si cambias de empleador, no pierdes el dinero de tu plan 401(k). Puedes hacer un ‘rollover’ hacia el plan de tu nuevo empleador, consolidando tus inversiones.
Muchos empleadores ofrecen un match de contribución. Por ejemplo, si contribuyes el 4% de tu salario a tu plan 401(k) y tu empleador ofrece un match del 4%, tu empleador añadirá una contribución equivalente. Este es un tipo de inversión con un 100% de retorno.
El dinero que aportas a tu 401(k) se invierte en una variedad de fondos, incluyendo acciones, bonos y fondos mutuos. A medida que tu inversión crece con el tiempo, también lo hacen tus ahorros para la jubilación.
El monto máximo que puedes contribuir anualmente es de $23,000 en 2024, lo que puede ser una limitante para algunos. Este límite es ajustado periódicamente por la inflación.
No debes tocar el dinero hasta que cumplas 59 años y medio. Si lo haces, incurrirás en una penalidad del 10% y posiblemente debas pagar impuestos sobre ese dinero. Existen ciertas excepciones, como la compra de una primera vivienda o gastos médicos significativos, pero aún así se aplican penalidades.
Debes iniciar retiros de tu cuenta 401(k) antes de los 72 años y medio para evitar penalidades. Esto se conoce como Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD).
Algunas cuentas 401(k) pueden tener comisiones de administración que pueden reducir tus retornos a largo plazo. Es importante revisar las comisiones y entender cómo afectan tus ahorros.
Un profesional que empieza a aportar a su plan 401(k) a los 20 años y contribuye $5,000 anualmente durante 45 años, con una tasa de rendimiento anual del 7%, tendrá aproximadamente $1.15 millones de dólares al jubilarse.
Si empieza a aportar a los 30 años y contribuye los mismos $5,000 anuales durante 35 años, el balance al jubilarse sería aproximadamente de $611,729.
Si un profesional de 20 años gana $4,000 al mes pre-impuestos y contribuye el 4% de su salario a su plan 401(k), y su empleador iguala esta contribución, tendría $875,073.28 en su cuenta al tener 65 años, habiendo aportado solo $86,400.
Para aquellos cuyos empleadores son organizaciones sin fines de lucro, existen los planes 403(b), que funcionan de manera similar a los 401(k). Estos planes permiten contribuciones antes de impuestos y pueden incluir un match del empleador. Si deseas más información sobre estos planes, házmelo saber en los comentarios.
Los expertos recomiendan contribuir al menos lo suficiente para aprovechar al máximo el match de tu empleador. Esto es esencialmente dinero gratis que incrementa tus ahorros para la jubilación.
Se recomienda contribuir entre el 10% y el 15% de tu salario a tu 401(k) para maximizar los beneficios a largo plazo. Si esto parece mucho, empieza con un porcentaje más bajo y aumenta gradualmente con el tiempo.
Debido a las penalidades por retiro anticipado, es crucial tener un fondo de emergencia separado con al menos seis meses de gastos para cubrir imprevistos.
Los planes 401(k) son herramientas poderosas para ahorrar para la jubilación. Recuerda, cuanto antes empieces a ahorrar e invertir, más fácil será alcanzar tus metas de jubilación. Mantente informado sobre las comisiones y aprovecha al máximo las contribuciones de tu empleador.